■幫牧場(chǎng)租奶牛 ■引導吃瓜群眾吃點(diǎn)別的……
科技助力，“三農”金融忙活的事挺多
秋收冬藏，以往，這個(gè)時(shí)候的農村“人煙稀少”——年輕人忙著(zhù)外出打工，趕在春節前掙零花錢(qián)貼補家用;上了歲數的村里人買(mǎi)上一袋子花生瓜子，開(kāi)始“貓冬”?，F在，因為智能手機普及率大幅提升，村里也發(fā)生一些變化，比如靠著(zhù)手機App賦予的種養殖經(jīng)驗,很多年輕人開(kāi)始合計怎么才能把地種得更好，把自家奶牛的產(chǎn)奶節奏控制得更理想。當然這些事要辦成，都離不開(kāi)錢(qián)。錢(qián)從哪里來(lái)?除傳統途徑外，金融科技企業(yè)的專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，正在彌合“三農”資金需求與供給之間的“最后一公里”，但金融科技企業(yè)的專(zhuān)業(yè)性，又體現在哪里?帶著(zhù)這層層問(wèn)題，人民政協(xié)報記者跟隨多位全國政協(xié)委員，走進(jìn)助力“三農”服務(wù)的金融科技企業(yè)宜信，一起來(lái)聽(tīng)聽(tīng)他們都是怎么說(shuō)的。(崔呂萍)
聽(tīng)說(shuō)過(guò)租飛機輪船，奶牛也能租?活體租賃、農機租賃勝于買(mǎi)買(mǎi)買(mǎi)
唐寧(宜信公司創(chuàng )始人、CEO)：在“三農”領(lǐng)域，我們從2012年底開(kāi)始了一個(gè)創(chuàng )新，那就是融資租賃業(yè)務(wù)。首先在中國東北三省、內蒙古推動(dòng)“小微租賃”模式。當時(shí)是拖拉機、烘干塔、收割機，現在租的是無(wú)人機、無(wú)人車(chē)等農機，業(yè)務(wù)也做到了全國。后來(lái)，我們把租賃標的拓展到了活的工具上，就是租奶牛。這也是在國內頗具創(chuàng )新性的活體租賃業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，全國范圍內，除了我們公司團隊員工之外，企業(yè)還擁有8萬(wàn)頭奶牛。
我們把能力建設解決方案提供給農戶(hù)、客戶(hù)，讓他們通過(guò)App的方式種地，數字化方式智慧地去開(kāi)展種植活動(dòng)。通過(guò)數據，我們能夠為農民提供更好的金融服務(wù)。
毛芳竹(宜信普惠高級副總裁、融資租賃部總經(jīng)理)：宜信租賃的主要關(guān)注點(diǎn)就是“三農”。通過(guò)多年摸索，我們把業(yè)務(wù)方向集中在兩個(gè)方面。
一個(gè)是農民進(jìn)行規?；a(chǎn)所需農機的問(wèn)題。農機很貴，小規模生產(chǎn)的小農戶(hù)依靠手工作業(yè)勉強可以應付，但中國農業(yè)生產(chǎn)的趨勢是適度的規?；?，規?；纳a(chǎn)必須使用農機，這就要求農戶(hù)在經(jīng)營(yíng)當中，有一筆資金去購買(mǎi)新農機，也可以通過(guò)融資租賃的方式獲得農機。由融資租賃公司把農戶(hù)指定的農機買(mǎi)下來(lái)，租給農戶(hù)使用，農戶(hù)按合同約定付完租金后，租賃公司把農機所有權轉讓給農戶(hù)。
另一個(gè)是家庭牧場(chǎng)轉型升級擴大規模所需資金及如何發(fā)展才更高效。從2008年開(kāi)始，國家倡導將各家各戶(hù)的奶牛集中到一個(gè)場(chǎng)地，統一擠奶統一賣(mài)奶，但奶牛還是各家自己去喂，避免了散戶(hù)分別擠奶賣(mài)奶隨意添加東西問(wèn)題，但因各自喂養的飼料配方不同，原料奶品質(zhì)仍然不穩定。2014年，政策來(lái)了，國家鼓勵有能力的人將寄養的奶牛都買(mǎi)下來(lái)，同時(shí)雇傭奶牛原來(lái)的主人為其工作，改為家庭農場(chǎng)。我們?yōu)榇艘沧隽苏{研，發(fā)現統一喂養保證了奶牛的品質(zhì)，也給牧民帶來(lái)穩定收入，但農場(chǎng)主需要更多資金用于買(mǎi)奶牛。在此背景下，2015年，我們成為全國第一家奶?；铙w租賃機構，把奶?？闯膳Ｄ痰纳a(chǎn)工具，和農機一樣做融資租賃。通過(guò)調研和實(shí)踐積累，也總結出了用于判斷牧場(chǎng)發(fā)展程度的數據模型。
做金融科技要重數據。因此我們從第一個(gè)客戶(hù)調研開(kāi)始就積累行業(yè)數據，這個(gè)數據已經(jīng)作為國家經(jīng)典案例和數據庫向全國分享。
每到一個(gè)牧場(chǎng)時(shí)，我們就看這個(gè)牧場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)情況和全國各地牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)的平均數有什么差異。到目前為止，我們擁有所有權的奶牛有8萬(wàn)頭，接觸過(guò)的牧場(chǎng)有600多家，存量牧場(chǎng)有400多家，通過(guò)大量實(shí)際走訪(fǎng)，我們形成了數據庫。每到一處，我們用幾個(gè)核心數據，就能了解這個(gè)牧場(chǎng)存在哪些問(wèn)題，應如何改進(jìn)。這也是為什么，很多牧場(chǎng)老板對我們的第一感覺(jué)是不像搞金融的，倒像是養牛的同行。
委員提問(wèn)：奶牛的生命周期是怎樣的?
毛芳竹：生下來(lái)的小牛被稱(chēng)之為犢牛，養到8-9個(gè)月，就成為成年奶牛，到13個(gè)月可以受孕，懷孕10個(gè)月左右生下小牛并開(kāi)始泌乳，泌乳期大概10-11個(gè)月，產(chǎn)奶期間要再去懷孕。在一個(gè)牧場(chǎng)里，要協(xié)調好奶牛受孕擠奶的周期，要一波接一波產(chǎn)奶，這需要一個(gè)合理的結構安排。平均下來(lái)，一個(gè)階段泌乳牛達到47%就可以為牧場(chǎng)提供穩定的供奶量，一般情況下，一頭牛一生受孕四到五次、產(chǎn)四到五個(gè)小牛，一共有四到五個(gè)產(chǎn)奶周期，之后奶牛就要淘汰了。
種2800畝土豆，小老板還有時(shí)間刷抖音? 無(wú)人機在中國大地上“任勞任怨”
毛芳竹：在河北，我們有一個(gè)客戶(hù)，大學(xué)畢業(yè)以后，就回家幫年邁的父母去種土豆，家里種了2800畝土豆。
他找我們是想融資買(mǎi)全套耕種收設備。他做了市場(chǎng)調研，了解到現在最好的土豆種植技術(shù)是無(wú)人駕駛，而且這個(gè)技術(shù)在農業(yè)領(lǐng)域已經(jīng)被普遍應用了———從耕種到田間管理、打藥都是無(wú)人化，只要在田間地頭架一臺衛星導航接收系統，用發(fā)動(dòng)機的電可以啟動(dòng)定位，在地里打幾個(gè)點(diǎn)，拖拉機耕地、播種就可以全部實(shí)現無(wú)人駕駛，一天可以播種200多畝，2800畝用半個(gè)月就可以種完。這個(gè)小伙子去年一年凈賺了200萬(wàn)元左右。但他的煩惱是寂寞，機械化不需要太多人工干預，機器干活，他只能坐在邊上玩手機刷抖音。
我們開(kāi)展的農機融資租賃，其實(shí)是和農機經(jīng)銷(xiāo)商合作，保證交易真實(shí)，農戶(hù)要買(mǎi)機器，由經(jīng)銷(xiāo)商推薦，并且要對這個(gè)交易承擔一定的擔保責任。我們的工作是來(lái)評估這筆交易后農戶(hù)能掙多少錢(qián)。經(jīng)過(guò)評估能賺錢(qián)的，我們付款給經(jīng)銷(xiāo)商把農機買(mǎi)下來(lái)租給農戶(hù)使用，這也解決了以前經(jīng)銷(xiāo)商賒銷(xiāo)的苦惱。
還有一類(lèi)客戶(hù)，自己沒(méi)有地，通過(guò)融資租賃方式買(mǎi)了農機幫助別人干農活。
“三農”金融之所以不好做，其實(shí)是因為業(yè)務(wù)太分散，形不成系統，每家每戶(hù)情況不同，農戶(hù)摸底也困難。我們招聘工作人員雖然都有農業(yè)、金融相關(guān)知識背景，但面對情況差距較大的客戶(hù)，我們必須要把服務(wù)流程簡(jiǎn)單化。比如我就會(huì )告訴他們，一個(gè)牧場(chǎng)經(jīng)營(yíng)好壞可以看幾個(gè)點(diǎn)，他們帶著(zhù)任務(wù)下去，想方設法找到我們要求的這幾個(gè)數據就行了，收到數據，我們中后臺再依靠大數據和決策模型對其進(jìn)行評估。
眾多信用白戶(hù)如何變“金戶(hù)”? 相比表彰誠信，信用變錢(qián)更重要
毛芳竹：做農村金融非常重要的一點(diǎn)，是很多農戶(hù)原來(lái)都是信用白戶(hù)。我們的做法是先進(jìn)行信用教育，把他們的信用建立起來(lái)。農戶(hù)有地，但不敢借錢(qián)買(mǎi)機器，因為不知道能不能還。所以我們對他進(jìn)行能力評估，告訴他把信用建立起來(lái)以后，怎么管理信用，最終通過(guò)信用教育方式來(lái)釋放他的信用價(jià)值。
從2015年開(kāi)始，就有客戶(hù)還完了所有租金，我們就在全國范圍內開(kāi)展了客戶(hù)誠信之家評選活動(dòng)，從2017年，凡是符合條件的誠信之家，我們都登報進(jìn)行表彰。2018年底，誠信之家客戶(hù)將近3000戶(hù)。
“三農”很復雜，讓每個(gè)人掌握這種金融的邏輯很難，讓學(xué)金融的人知道農業(yè)的知識也很難，我們就各司其職，前端干什么，后端干什么，進(jìn)行有效分工，分工前提就是長(cháng)期專(zhuān)注這個(gè)領(lǐng)域總結積累的這些模型。
我們也有需要解決的問(wèn)題。一是多渠道、低成本的資金支持。在深交所發(fā)過(guò)交易所市場(chǎng)首單惠農融資租賃類(lèi)ABS，但是有券商、事務(wù)所成本很高。今年上市公司在證監會(huì )待批公司之中有兩個(gè)租賃公司。上市規劃是公司要決定的，我們在全國是最有代表性從事“三農”服務(wù)的融資租賃公司，希望有政策支持能獲取多渠道、低成本的資金。二是稅收方面的優(yōu)惠政策。做“三農”，農機銷(xiāo)售等領(lǐng)域都有優(yōu)惠政策，包括對國內涉農銀行，國家也有一些政策，但我們作為第三方的公司沒(méi)有任何稅收優(yōu)惠?，F在靠自身商業(yè)化運營(yíng)，我們還能夠良性發(fā)展下去，但是感覺(jué)如果有政策的支持，可以發(fā)展得更好。
委員提問(wèn)：現在你們做“三農”金融，資金來(lái)源是靠什么?
毛芳竹：一是股東的資本金，二是有些銀行給我們提供貸款，利率是基準利率上浮70%，這還算是比較便宜的資金。再有就是在深交所有個(gè)資產(chǎn)證券化融資。
委員提問(wèn)：拿著(zhù)這些錢(qián)，你再去買(mǎi)設備、買(mǎi)農機?
毛芳竹：對，幫助更多的農戶(hù)買(mǎi)設備、買(mǎi)農機、買(mǎi)奶牛。
委員提問(wèn)：馬上到A股上市還做不到，畢竟規模在這里。如果單純子公司核算，有盈利嗎?
毛芳竹：按照會(huì )計準則，略有盈利。
委員提出：作為一個(gè)獨立法人，自己考核有盈利，已經(jīng)很不容易了。
我國西瓜種植面積占全球近70% 吃瓜群眾的瓜是這樣種出來(lái)的!
周昕(中農普惠金服科技股份有限公司CEO)：中農普惠是2016年底，由中華全國供銷(xiāo)合作總社下屬出資單位中農控股跟宜信聯(lián)合發(fā)起成立的，我們自主研發(fā)了一款產(chǎn)品“慧種地”，實(shí)際上是從種植生產(chǎn)管理需求切入，希望利用科技的力量和我們多年在產(chǎn)業(yè)上的業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò )沉淀，把產(chǎn)業(yè)鏈條上像黑盒子一樣的種植環(huán)節，通過(guò)作業(yè)流程化、數據結構化等一系列操作，形成數字資產(chǎn)，讓這些資產(chǎn)能夠在產(chǎn)業(yè)鏈條上做一個(gè)釋放。
大家可能不知道，我國西瓜種植面積占到全球西瓜種植面積將近70%，但只有0.1%的西瓜用于出口，所以說(shuō)，大部分西瓜可能都被我們自己人吃了。一邊，我們國家在蘋(píng)果、西瓜、梨、葡萄、菠菜、番茄、黃瓜都是世界上最大的生產(chǎn)國。另一邊，在消費升級的推動(dòng)下，很多果蔬產(chǎn)品仍然依賴(lài)進(jìn)口。從田間到餐桌這個(gè)鏈條上，存在極大的結構化矛盾，這些都在倒逼著(zhù)渠道零售商、種植生產(chǎn)商做升級，尤其是在如何形成數量、品質(zhì)更為穩定的供應能力這一問(wèn)題上。
而作為核心環(huán)節里的種植經(jīng)營(yíng)主體，他們面臨的問(wèn)題是什么，沒(méi)錢(qián)、種不出好東西，賣(mài)不出好價(jià)錢(qián)。而且最最核心的是如何種出市場(chǎng)真正需要的好的農產(chǎn)品，形成可持續的供應鏈能力，并以此為場(chǎng)景，讓圈外的各種金融資金服務(wù)可以真正落地，發(fā)揮金融該發(fā)揮的作用。
基于這些了解。我們自主研發(fā)了一款軟件，叫做“慧種地”，幫助一些農業(yè)新型經(jīng)營(yíng)主體管人、管錢(qián)、管事兒，從而將整個(gè)種植生產(chǎn)過(guò)程流程化、經(jīng)驗數據化、數據結構化。這些可以幫助種植主體做什么呢?最直接的，他們把為什么種的好，為什么種得不好的經(jīng)驗以有效數據的方式沉淀下來(lái)了。其次，他們也可以根據市場(chǎng)的需求，來(lái)安排種植計劃(包括商品規劃上的、資金使用計劃、排產(chǎn)計劃等)。最重要的是，我們有些客戶(hù)基于3年的不斷數據積累和優(yōu)化，一方面，幫助他們掙到了錢(qián);另外一方面也幫助他們在做規模擴大需要資金支持時(shí)，以此作為向金融機構融資的信用資產(chǎn)。
目前，“慧種地”簽約服務(wù)1100多萬(wàn)畝種植面積，是我們國家目前自主應用面積最廣、數據維度最豐富的種植管理系統，實(shí)時(shí)在整個(gè)系統上應用超過(guò)320萬(wàn)畝，主要是以北方馬鈴薯、西南柑橘和海南蜜瓜為主，服務(wù)作物品類(lèi)72種，服務(wù)常年活躍客戶(hù)將近1700多個(gè)，而且主要是以果蔬作物為主。因為相較于糧食作物，果蔬作物更需要精細化管理，需要通過(guò)管理來(lái)提升商品成品率，提升生產(chǎn)效率，即至少先解決種得好的問(wèn)題。
■委員點(diǎn)評
澆灌“三農”，金融科技企業(yè)“水”該從哪里來(lái)?
過(guò)去10余年，以宜信公司為代表的金融科技頭部企業(yè)做了很多卓有成效的探索，特別是利用金融科技服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟，助力“三農”發(fā)展、精準扶貧，提高農業(yè)生產(chǎn)效率等方面的探索難能可貴，極大地彌補了傳統金融機構很大的不足，也真正把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的理念落到了實(shí)處?？v觀(guān)這類(lèi)公司面臨的發(fā)展前景，幾位全國政協(xié)委員提出了自己的建議。
“有幾個(gè)思考，也是問(wèn)題。”全國政協(xié)委員、中國證監會(huì )原主席肖鋼向人民政協(xié)報記者講述了他的思考。
一個(gè)要思考的問(wèn)題是如何扶持這一類(lèi)金融科技公司發(fā)展。“我感覺(jué)，現在還缺少‘最后一公里’，金融科技不是農信社或城市商業(yè)銀行，按照貨幣政策傳導機制，央行釋放流動(dòng)性出來(lái)，但這些‘活水’還流不到這些金融科技公司，影響了支持小微、扶貧、助農等力度。金融科技企業(yè)自身融資渠道并不多，這就面臨資金上的困難。因此，迫切需要研究貨幣傳導機制如何再往末梢傳導一下，傳導到專(zhuān)門(mén)從事普惠金融科技公司。”肖鋼這樣表示。
肖鋼同時(shí)表示，應當研究財稅優(yōu)惠政策，支持他們更多發(fā)展小微扶貧助農貸款。
“我的一個(gè)看法是，如果中國沒(méi)有一批金融科技與‘三農’能夠結合起來(lái)的企業(yè)，談金融創(chuàng )新、金融科技都是沒(méi)有意義的，也站不住腳。而對于目前正在服務(wù)‘三農’的金融科技企業(yè)，可以考慮在稅費方面進(jìn)行減免。”全國政協(xié)常委、中國稅務(wù)學(xué)會(huì )副會(huì )長(cháng)張連起這樣對人民政協(xié)報記者表示。
在張連起看來(lái)，有關(guān)農戶(hù)貸款的事，國家擔?；饠殿~很大，這里包括中央出的、也有各省出的，大多數在七八千億元。這個(gè)基金就是用來(lái)解決農戶(hù)貸款擔保的問(wèn)題。“但我依然期待，金融創(chuàng )新能夠在信用建設、服務(wù)‘三農’方面讓人有眼前一亮的感覺(jué)。誠然，金融創(chuàng )新要在發(fā)展與治理之間尋求一個(gè)度，但必須要有所突破。宜信的實(shí)踐表明，金融科技助力‘三農’服務(wù)，不僅僅在于解決農戶(hù)個(gè)人的資金需求，分布在農村的小微涉農企業(yè)也是一個(gè)龐大的群體，而滿(mǎn)足這個(gè)群體融資需求的有效方式之一就是供應鏈金融。”張連起表示。
張連起建議，雖然目前網(wǎng)貸行業(yè)面臨行業(yè)管制，但也要區分業(yè)務(wù)條線(xiàn)，有些是一定要停下來(lái)的，但有些是需要在嚴冬中慢慢孵化的，比如針對特定群體的信息中介。
“政協(xié)委員都是責任委員，因此我們很愿意聽(tīng)到一些金融創(chuàng )新服務(wù)‘三農’和小微企業(yè)的真招實(shí)招，比如金融科技企業(yè)在征信方面的專(zhuān)業(yè)化做法，專(zhuān)業(yè)就是特色，特色就會(huì )帶來(lái)利潤和前景，我期待金融科技企業(yè)能夠更多地嘗試助力‘三農’，以自己的實(shí)力，優(yōu)化社會(huì )資源配置。”張連起稱(chēng)。
“金融科技企業(yè)做融資租賃時(shí)，需要進(jìn)行數據收集和分析。同樣，如果金融科技企業(yè)提供資產(chǎn)管理服務(wù)，客戶(hù)也會(huì )看數據分析。因此我們發(fā)現，數據成為評判當前很多金融行為的重要依據。實(shí)際上，金融科技公司應該更多用數據說(shuō)話(huà)，建立一個(gè)體系，提供更好的決策依據，而不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的模式創(chuàng )新。”在全國政協(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司董事長(cháng)江浩然看來(lái)，金融科技企業(yè)要用數據手段，保證貸出去的錢(qián)能收回來(lái)。傳統手段已不夠用，必須要輔助科技手段。
“當然，即便我們高度關(guān)注信用體系建設，但還是要抱著(zhù)‘讓子彈飛’的理念，先去做各種嘗試，不要‘一刀切’，有些問(wèn)題，就是要在發(fā)展中解決。”江浩然這樣說(shuō)。
